Descubre aquí ¿Qué es un crédito automóvil, cómo obtenerlo y cómo funciona?

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Rodrigo May 2022

¿Qué es un crédito de automóvil?

Un crédito de automóvil es un préstamo personal que se utiliza para comprar un vehículo. Más específicamente, un prestamista le presta al prestatario (usted) el efectivo que se necesita para comprar un vehículo. A cambio, usted acepta devolverle al prestamista el monto del crédito más los intereses, generalmente en pagos mensuales, hasta que el monto adeudado se pague por completo.

Muchos préstamos o créditos personales son préstamos sin garantía. Es decir, el préstamo se realiza en función de la solvencia del prestatario y no está garantizado por ningún tipo de garantía. La garantía es propiedad o activos que el prestamista podría recuperar y vender si usted no paga el préstamo.

Los créditos para automóviles son diferentes en que casi siempre son préstamos garantizados y la garantía es el propio vehículo. Eso significa que si no realiza sus pagos, su vehículo podría ser embargado y vendido para pagar la deuda del préstamo.

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Los componentes básicos de un préstamo de automóvil

Un préstamo para automóvil (y la mayoría de los préstamos en general) consta de cuatro factores que debe considerar antes de firmar en la línea de puntos: costos del préstamo, tasa de interés, pago inicial y plazos.

Costos del préstamo

Hay dos partes básicas en el costo de un préstamo de automóvil: el capital y el interés. El principal es el costo negociado del propio vehículo. El interés se refiere a los costos acumulados durante la vida del préstamo en función del monto principal y la tasa de interés establecida.

Los costos de su préstamo también pueden incluir cargos. Algunas de estas tarifas, como los impuestos y los costos del título, no son negociables. Algunas tarifas, como los cargos de envío y las tarifas de originación, son negociables.

Tasa de interés

Una tasa de interés es una tasa básica que se le cobra al prestatario por el dinero prestado. Su préstamo de automóvil puede mostrar dos tasas: su tasa de porcentaje anual (APR) y su tasa de interés. La APR incluye los cargos asociados con el préstamo. Cuando busque un préstamo, asegúrese de comparar APR con APR y tasa de interés con tasa de interés para comparar manzanas con manzanas.

Depósito

El depósito o pago inicial, es un pago por adelantado que se realiza en el momento de la compra del vehículo. También puede usar un vehículo de intercambio como pago inicial. Su pago inicial generalmente se expresa en términos de un porcentaje del precio total. Cuanto mayor sea su pago inicial, menos necesitará pedir prestado.

Términos y condiciones

Estos son todos los demás elementos que componen un préstamo de automóvil, incluido el plazo del préstamo (normalmente establecido en varios meses o años), los requisitos de seguro y registro, los términos de pago y reventa del préstamo, los requisitos de mantenimiento, las condiciones relacionadas con robo o accidentes, y condiciones de impago y recuperación de préstamos.

También puede haber otras condiciones, y es importante leerlas detenidamente y tener una comprensión clara de lo que significan antes de iniciar sesión.

El proceso de crédito de automóvil

Siga estos cinco pasos para ayudar a que su proceso de préstamo de automóvil se realice sin problemas.

Determine lo que puede pagar:

Elabore un presupuesto realista que le indique lo que puede pagar en términos de pago mensual. Tenga en cuenta también los costos continuos, incluidos el seguro, el mantenimiento y la gasolina. A continuación, determine el monto del pago inicial que planea hacer o el valor del vehículo que planea cambiar.

Verifique su puntaje de crédito:

Es útil saber cuál es su posición con respecto a su puntaje de crédito antes de hablar con los prestamistas. Algunos sitios web ofrecen acceso a puntajes de crédito gratuitos. También puede pagar para obtener sus puntajes directamente de las agencias de crédito. Los prestamistas se basan en los informes y puntajes de crédito para determinar las tasas de interés y los términos de los préstamos. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, en mejor posición estará para asegurar una tasa más baja.

Busque los mejores términos de crédito de automóvil:

Las tasas y los términos varían, a veces considerablemente, entre los prestamistas. Comuníquese con varios prestamistas para obtener una cotización, incluido su banco o cooperativa de crédito local.

Su concesionario también puede ofrecerle financiamiento, pero si busca la mejor oferta de préstamo antes de salir a comprar un automóvil, estará en una mejor posición para negociar.

Obtenga una preaprobación:

Obtener una preaprobación para su crédito significa que ha establecido sus límites antes de poner un pie en la sala de exposición de un distribuidor. Obtener la aprobación previa no significa que se haya comprometido, pero le da una idea de lo que puede pagar.

Compre su automóvil:

Ahora es el momento de visitar a los concesionarios de automóviles locales. Encuentre el automóvil exacto que desea, luego infórmele a su prestamista el año, la marca, el modelo y el VIN (número de identificación del vehículo). También deberá comprar un seguro de automóvil lo antes posible. La mayoría de los concesionarios no lo dejarán conducir sin mostrar un comprobante de seguro de automóvil.

Consejos para ahorrar en su crédito de automóvil

Ahorre dinero en el financiamiento de automóviles conociendo su puntaje de crédito y aprovechando las ofertas de préstamos de la competencia en el concesionario. Deposite dinero, mantenga el plazo tan corto como pueda pagar y, por supuesto, no compre más autos de los que pueda pagar.

Uno de los mayores errores que cometen las personas al comprar un automóvil nuevo es olvidarse de incluir el costo del financiamiento del automóvil en el precio total.

Por ejemplo, supongamos que habla con el distribuidor para que reduzca 40,000 pesos del precio de etiqueta. ¡Impresionante trabajo!

Sin embargo, aprovechando su entusiasmo, el concesionario lo convence de que haga un pago inicial de 0 pesos y amplíe el plazo del crédito de su automóvil detres a cuatro años para mantener bajos los pagos mensuales.Eso puede sonar muy bien en papel, pero en realidad, terminará pagando 60,000 pesos más solo en intereses.

Si está dispuesto a negociar el precio del automóvil, no debe ignorar las tasas y los términos de la financiación de su automóvil.

Si está buscando un auto nuevo en el mercado, no espere hasta estar en “la caja” (como llaman algunos concesionarios a las oficinas donde termina el papeleo) para pensar en su financiamiento.

Comprenda su puntaje de crédito antes de ir al concesionario

El primer paso para asegurar un préstamo de automóvil ideal es verificar su informe y puntaje de crédito.

Los concesionarios a menudo anuncian muy buenas tasas de interés en autos nuevos: 2.9%, 1.9%, a veces incluso 0%. Lo que dejan en la letra pequeña es que estas tasas solo están disponibles para los compradores de automóviles con el mejor crédito.

Los concesionarios y los bancos aún le “darán” un crédito de automóvil si tiene un puntaje de crédito bajo. Eso es porque saben que obtendrán toneladas de intereses con usted, y si no paga, pueden recuperarlo.

Los compradores con puntajes de crédito bajo aún pueden obtener una tasa de interés más baja, pero es posible que no califiquen para las mejores promociones. Después de eso, las tasas suben rápidamente. Si es un prestatario con un puntaje de crédito por debajo del promedio, es posible que se le presenten tasas de préstamos para automóviles del 10% o más.

Cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más importante se vuelve comparar precios y asegurarse de obtener la mejor tasa que un banco pueda ofrecerle. Sí, es posible que tenga que pagar más que alguien con un puntaje crediticio superior, pero es posible que no tenga que pagar la primera tarifa que alguien ofrece.

Si su puntaje de crédito no es perfecto, obtenga cotizaciones de financiamiento antes de ir

Si tiene un puntaje de crédito excelente, generalmente puede obtener las mejores tasas de financiamiento directamente del concesionario. Esto se debe a que el propio comerciante servirá como corredor y mostrará a aquellos con buen crédito las mejores opciones entre múltiples prestamistas que compiten por su patrocinio de alto crédito.

Sin embargo, las tornas se invierten por completo cuando tiene un historial crediticio deficiente. Usted es de quien se aprovechará el distribuidor, y ciertamente no calificará para nada cercano a "bueno" en lo que respecta a las tasas.

Mantenga el plazo tan corto como pueda pagar

Independientemente de su puntaje de crédito, un concesionario siempre tratará de venderle pagos mensuales bajos, cero pago inicial y plazos de préstamo de automóvil largos de cuatro, cinco o incluso seis años. Esto es lo contrario de lo que quieres. Los pagos mensuales más bajos son una táctica de venta manipuladora y anticuada. A los distribuidores les gustan porque:

  • Hacen que parezca que puedes pagar más auto de lo que realmente puedes.
  • Hacen que parezca que estás recibiendo un trato (cuando en realidad te están jodiendo).
  • Crean un respiro para venderte extras.
  • Confunden a los compradores y pacifican las negociaciones.
  • Complacen a sus prestamistas, ya que obtendrán muchos intereses de usted.

De repente, un pago de automóvil de 10,000 pesos se convierte en un pago de automóvil de 7,000 pesos. Y, sin embargo, no está pagando menos por el automóvil. De hecho, pagará mucho más en intereses.

Cuanto más tarde en pagar un préstamo de automóvil, más intereses pagará. Pero eso no es todo. Muchas veces los bancos cobran tasas de interés más altas por préstamos más largos, lo que aumenta aún más el costo del crédito.

Es tentador alargar un préstamo para automóvil durante cinco o incluso seis años para llegar a un pago mensual más cómodo, pero esto significa que pagará mucho más en intereses y casi con seguridad estará patas arriba con su automóvil durante casi toda la vida útil.

Ponga 20% de inicial

Además de acortar el plazo del crédito de automóvil, también desea minimizar el capital.

El "principal" del préstamo es el monto total que pide prestado y, por lo tanto, tiene que pagar intereses. Cuando un concesionario le ofrece un préstamo sin pago inicial, básicamente está diciendo que maximicemos su capital para que mi prestamista pueda cobrarle más intereses. ¡No lo hagas!

Coloque al menos un 20% de enganche en su automóvil para que pueda reducir su capital y, por lo tanto, la cantidad total de intereses que terminará pagando.

Si no puede permitirse el lujo de colocar un 20% de enganche en el automóvil que está considerando, es probable que no pueda pagar los pagos mensuales más los intereses durante el transcurso del préstamo para automóvil.

Pague el impuesto sobre las ventas, las tarifas y los "extras" en efectivo

Agotado por sus astutas negociaciones y preparación, es posible que el concesionario aún intente incluir gastos varios en sus opciones de financiamiento. Estos pueden incluir sus tarifas de distribuidor, impuestos, garantías extendidas y el costo de extras opcionales.

Solicitar una factura detallada de todos estos gastos y pagar en efectivo garantiza algunas cosas:

  • Al distribuidor le resultará más difícil ocultarle las tarifas.
  • No pagará por extras que realmente no quiere/necesita.
  • No pagará más de 20,000 pesos en intereses adicionales.

No se deje engañar por el discurso del seguro de brecha

El seguro de brecha (seguro de protección de automóvil garantizado) es algo que los concesionarios de automóviles y los prestamistas le venden para cubrir la "brecha" entre lo que una compañía de seguros cree que vale su automóvil y lo que debe en su préstamo de automóvil en caso de que tenga un accidente y la aseguradora declara el coche como pérdida total.

Digamos que chocas tu auto. La compañía de seguros paga $10,000, pero aún debe $12,000 del préstamo. El seguro Gap cubriría los $2,000 restantes.

La cuestión es que, si estructura correctamente su préstamo para automóvil con un pago inicial del 20% y un plazo corto de tres años, no debería necesitar un seguro diferencial. Con buenos términos de préstamo, nunca debería haber un escenario en el que deba más de lo que vale el automóvil.

Entonces, si su distribuidor realmente lo está presionando para obtener un seguro de brecha, eso podría ser una señal de que los términos de su préstamo deben reevaluarse.

Algunos consejos para la financiación de automóviles

A menos que compre un Ferrari raro, su automóvil no es una inversión, es un activo que se deprecia. De hecho, la mayoría de los automóviles perderán la mitad de su valor en cinco años. La mayoría de los autos deportivos y de lujo se deprecian aún más rápido.

Es por eso que generalmente desea pagar su automóvil lo antes posible. Los concesionarios tratarán de convencerlo de alguna combinación de un pago inicial bajo, pagos mensuales bajos y plazos de préstamo largos (cuatro, cinco, incluso seis años). ¿Por qué?

Cuanto más tarde en pagar el préstamo de su automóvil, mayor será la probabilidad de que su automóvil quede "bajo el agua" o "al revés", lo que significa que debe más en el préstamo de lo que vale el automóvil (también conocido como capital negativo). Ese es un lugar horrible para estar, porque incluso si vende el automóvil mañana, aún deberá miles de dólares en un automóvil que ya ni siquiera tiene.

Eso no quiere decir que todos los créditos de automóviles sean malos. La mayoría de nosotros usamos automóviles para llegar a nuestros trabajos y no tenemos el efectivo disponible para comprar un viaje confiable, por lo que necesitamos un préstamo para automóvil. ¡Eso es genial!

Pero la diferencia clave es esta: un préstamo para automóvil debería ayudarlo a obtener un automóvil que pueda pagar, no uno que no pueda pagar.

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