Conceptos financieros básicos para comprar auto

La compra de un auto es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás. Entender los conceptos financieros básicos antes de solicitar un financiamiento te ayudará a tomar mejores decisiones y, posiblemente, ahorrar dinero a largo plazo. En esta guía, te explicaremos de manera sencilla los términos financieros esenciales que debes conocer antes de embarcarte en la aventura de comprar un auto a crédito.

Tabla de Contenidos

  1. ¿Por qué es importante entender los conceptos financieros?

  2. Conceptos básicos del financiamiento automotriz

  3. Score crediticio: Tu historial financiero en números

  4. Otros conceptos financieros importantes

  5. Cómo comparar opciones de financiamiento

  6. Financiamiento en Kavak: Una alternativa personalizada

  7. Preguntas frecuentes sobre financiamiento automotriz

  8. Conclusión y recomendaciones finales

¿Por qué es importante entender los conceptos financieros?

Antes de sumergirte en el mundo de los conceptos financieros básicos, es fundamental comprender por qué este conocimiento es vital. Según un estudio de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), el 70% de los mexicanos que adquieren un auto a crédito no comprenden completamente los términos de su financiamiento, lo que puede resultar en decisiones financieras subóptimas.

Entender estos términos te permitirá:

  • Comparar efectivamente diferentes ofertas de financiamiento

  • Negociar mejores condiciones con las instituciones financieras

  • Planificar adecuadamente tu presupuesto mensual

  • Evitar sorpresas desagradables durante la vida del crédito

  • Tomar decisiones informadas que se alineen con tus objetivos financieros

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Conceptos básicos del financiamiento automotriz

Enganche: Tu primera inversión

El enganche es el pago inicial que realizas al adquirir un auto financiado. Este monto se resta del precio total del vehículo, y el resto es lo que financiarás a través de un crédito.

¿Por qué es importante el enganche?

  • Reduce el monto a financiar: Cuanto mayor sea tu enganche, menor será la cantidad que necesites financiar, lo que se traduce en menos intereses pagados a largo plazo.

  • Mejora las condiciones del crédito: Un enganche más alto puede ayudarte a obtener una tasa de interés más favorable.

  • Disminuye el riesgo de quedarte "bajo el agua": Los autos pierden valor rápidamente en los primeros años. Un enganche adecuado te ayuda a evitar deber más por el auto de lo que vale.

¿Cuánto debe ser mi enganche?

La recomendación general es dar un enganche de al menos el 20% del valor del auto. Sin embargo, esto puede variar según:

  • Tu situación financiera personal

  • El valor del auto que estás comprando

  • Las políticas de la institución financiera

  • Tus objetivos financieros a largo plazo

En Kavak, puedes personalizar tu plan de pagos decidiendo el monto del enganche que mejor se adapte a tus necesidades, lo que te da flexibilidad para ajustar tu financiamiento.

Tasa de interés: El costo del dinero prestado

La tasa de interés es el porcentaje que pagas por el dinero que te prestan. Es, literalmente, el costo de usar el dinero de otra persona o institución.

Tipos de tasas de interés:

  1. Tasa fija: Permanece constante durante toda la vida del crédito. Ofrece previsibilidad para tu presupuesto.

  2. Tasa variable: Puede cambiar a lo largo del tiempo, generalmente vinculada a un indicador como la TIIE (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio).

Factores que influyen en tu tasa de interés:

  • Tu historial crediticio (score)

  • El plazo del financiamiento

  • El monto del enganche

  • El valor y tipo de auto (nuevo vs. seminuevo)

  • La institución financiera que elijas

Es importante entender que la tasa de interés es anualizada, lo que significa que se expresa como un porcentaje anual. Por ejemplo, si tu tasa es del 12% anual, estarías pagando aproximadamente un 1% mensual sobre el saldo insoluto (lo que aún debes).

CAT: Costo Anual Total

El CAT (Costo Anual Total) es uno de los conceptos financieros básicos más importantes a considerar. Es una medida estandarizada que incluye todos los costos asociados con tu crédito expresados como un porcentaje anual.

¿Qué incluye el CAT?

  • La tasa de interés

  • Comisiones por apertura

  • Costos de investigación crediticia

  • Seguros obligatorios

  • Cualquier otro cargo relacionado con el crédito

¿Por qué es importante el CAT?

El CAT te permite comparar diferentes ofertas de financiamiento de manera justa y transparente. Dos créditos pueden tener la misma tasa de interés, pero si uno tiene comisiones más altas, su CAT será mayor.

Según la CONDUSEF, el CAT puede variar significativamente entre instituciones para un mismo tipo de crédito automotriz, con diferencias de hasta 20 puntos porcentuales. Por eso, siempre es recomendable comparar el CAT y no solo la tasa de interés cuando evalúes opciones de financiamiento.

Mensualidad: Tu compromiso recurrente

La mensualidad es el pago regular que realizarás durante la vida del crédito. Este monto incluye:

  • Una parte del capital (el monto que te prestaron)

  • Los intereses correspondientes a ese período

  • En algunos casos, el costo del seguro si está incluido en el financiamiento

Factores que determinan tu mensualidad:

  • El monto financiado (precio del auto menos enganche)

  • La tasa de interés

  • El plazo del crédito

  • Los seguros o garantías incluidos

Consideraciones importantes sobre la mensualidad:

  • Se recomienda que la mensualidad no supere el 20% de tus ingresos mensuales netos

  • Una mensualidad más baja (debido a un plazo más largo) puede parecer atractiva, pero resultará en mayores intereses pagados a largo plazo

  • Es importante asegurarte de que la mensualidad sea cómoda para tu presupuesto, considerando otros gastos como seguro, mantenimiento y combustible

En Kavak, puedes personalizar tu plan de pagos para encontrar la mensualidad que mejor se adapte a tu presupuesto, con plazos desde 12 hasta 60 meses.

Plazo: El tiempo para liquidar tu deuda

El plazo se refiere al período durante el cual estarás pagando tu crédito automotriz. Generalmente, los plazos para autos se expresan en meses y suelen variar entre 12 y 72 meses (1 a 6 años).

¿Cómo afecta el plazo a tu financiamiento?

  • Plazo más corto:

    • Mensualidades más altas

    • Menos intereses pagados en total

    • El auto se libera de gravamen más rápido

    • Mayor posibilidad de que el valor del auto supere lo que debes

  • Plazo más largo:

    • Mensualidades más bajas

    • Más intereses pagados en total

    • Mayor riesgo de que el auto valga menos que lo que debes

    • Mayor tiempo de compromiso financiero

Según expertos financieros, el plazo ideal para un auto seminuevo debería ser de 36 a 48 meses, lo que equilibra mensualidades razonables con un costo total de financiamiento adecuado.

Score crediticio: Tu historial financiero en números

¿Qué es el score crediticio?

El score crediticio es una calificación numérica que representa tu historial y comportamiento financiero. En México, las principales sociedades de información crediticia son el Buró de Crédito y Círculo de Crédito, quienes calculan este puntaje.

El score generalmente se expresa en una escala de 400 a 850 puntos, donde:

  • 400-579: Considerado bajo

  • 580-669: Regular

  • 670-739: Bueno

  • 740-799: Muy bueno

  • 800-850: Excelente

Este puntaje es crucial cuando solicitas un financiamiento para comprar un auto, ya que influye directamente en:

  • La aprobación o rechazo de tu solicitud

  • La tasa de interés que te ofrecerán

  • El monto máximo que podrías financiar

  • Las condiciones generales del crédito

¿Cómo se calcula tu score?

Tu score crediticio se determina considerando varios factores:

  1. Historial de pagos (35%): ¿Has pagado tus deudas a tiempo?

  2. Nivel de endeudamiento (30%): ¿Qué porcentaje de tu crédito disponible estás utilizando?

  3. Antigüedad de tu historial crediticio (15%): ¿Hace cuánto tiempo tienes créditos?

  4. Mezcla de créditos (10%): ¿Tienes diferentes tipos de crédito? (tarjetas, hipotecas, préstamos personales)

  5. Nuevas solicitudes de crédito (10%): ¿Has solicitado muchos créditos recientemente?

¿Cómo mejorar tu score crediticio?

Mejorar tu score puede ayudarte a obtener mejores condiciones en tu financiamiento automotriz. Algunas estrategias incluyen:

  • Paga puntualmente todas tus deudas: Este es el factor más importante

  • Reduce tus saldos actuales: Especialmente en tarjetas de crédito

  • No cierres tarjetas antiguas: La antigüedad de tus cuentas beneficia tu historial

  • Diversifica tus créditos: Tener diferentes tipos de crédito puede mejorar tu puntaje

  • Limita las consultas a tu historial: Muchas consultas en poco tiempo pueden afectar negativamente

  • Revisa tu reporte crediticio regularmente: Verifica que no haya errores y corrígelos si los encuentras

De acuerdo con un estudio de la CONDUSEF, mejorar tu score de "regular" a "bueno" puede reducir tu tasa de interés en aproximadamente 4-6 puntos porcentuales para un crédito automotriz, lo que podría significar un ahorro de miles de pesos durante la vida del crédito.

Otros conceptos financieros importantes

Comisión por apertura

La comisión por apertura es un cargo único que cobra la institución financiera por iniciar y procesar tu crédito. Generalmente se expresa como un porcentaje del monto financiado.

Esta comisión puede variar significativamente entre instituciones, desde el 1% hasta el 5% del monto del crédito. Es importante considerar este costo al comparar diferentes opciones de financiamiento, ya que forma parte del CAT.

Seguro de auto

El seguro de auto es una protección financiera contra daños, robos o responsabilidad civil. Cuando financias un auto, el seguro es obligatorio durante toda la vida del crédito.

Tipos de cobertura de seguro:

  1. Responsabilidad civil: Cubre daños que causes a terceros (obligatorio por ley)

  2. Cobertura limitada: Incluye responsabilidad civil, robo total y daños por desastres naturales

  3. Cobertura amplia: Cubre todos los anteriores más daños materiales al vehículo

El costo del seguro puede incluirse en la mensualidad o pagarse por separado. En Kavak, puedes elegir entre varias compañías de seguros con las que tienen convenio para incluirlo en tu plan de pagos.

Garantía extendida

La garantía extendida es una protección adicional que cubre reparaciones mecánicas y eléctricas después de que expire la garantía original del fabricante.

En Kavak, ofrecen la Garantía Mecánica Extendida o "KAVAK Total", que proporciona:

  • 12 meses adicionales de servicio mecánico especializado

  • Dos servicios de mantenimiento durante el primer año

  • Hasta $100,000 en reparaciones sin pago de deducible

Este costo puede incluirse en tu financiamiento, apareciendo como "KAVAK Total" en tu plan de pagos.

Tabla de amortización

La tabla de amortización es un documento que muestra el detalle de cada uno de tus pagos mensuales, incluyendo:

  • La fecha de cada pago

  • El monto destinado a capital

  • El monto destinado a intereses

  • El saldo restante después de cada pago

Esta tabla te permite ver cómo va disminuyendo tu deuda a lo largo del tiempo y cuánto estás pagando en intereses. Es una herramienta útil para planificar posibles pagos anticipados.

Cómo comparar opciones de financiamiento

Comparar diferentes opciones de financiamiento puede ser confuso con tantos conceptos financieros básicos involucrados. Aquí hay una guía paso a paso:

  1. Solicita cotizaciones con las mismas condiciones:

    • Mismo monto de financiamiento

    • Mismo plazo

    • Mismo tipo de auto

  2. Compara el CAT de cada opción: Esta es la forma más efectiva de comparar el costo total

  3. Verifica qué incluye cada opción:

    • ¿El seguro está incluido?

    • ¿Hay garantía extendida?

    • ¿Qué comisiones adicionales existen?

  4. Considera la flexibilidad:

    • ¿Permiten pagos anticipados sin penalización?

    • ¿Ofrecen opciones para modificar el plan en el futuro?

  5. Evalúa servicios adicionales:

    • Atención al cliente

    • Facilidad para realizar pagos

    • Soporte en caso de problemas

Según expertos financieros, una diferencia de 2 puntos porcentuales en el CAT para un auto de $250,000 financiado a 48 meses puede significar un ahorro de aproximadamente $13,000 durante la vida del crédito.

Financiamiento en Kavak: Una alternativa personalizada

En Kavak, el proceso de financiamiento está diseñado para ser transparente y personalizado. Algunas ventajas incluyen:

  • Planes personalizados: Puedes decidir el pago inicial, monto mensual y plazo de pagos (desde 12 hasta 60 meses)

  • Proceso simple: Puedes solicitar un plan inicial de pagos en línea en minutos

  • Transparencia: Recibirás un plan final desglosado que muestra exactamente qué estás pagando

  • Flexibilidad: Opciones para diferentes perfiles crediticios

  • Garantía extendida: Posibilidad de incluir 12 meses adicionales de garantía mecánica

El proceso para solicitar un plan de pagos en Kavak es sencillo:

  1. Selecciona tu auto favorito en el catálogo

  2. Da clic en "Apartar o agendar visita"

  3. Escoge "Comprar a meses"

  4. Completa tus datos personales y económicos

  5. Autoriza la consulta a tu historial crediticio

  6. Recibe un plan inicial en tu correo electrónico

Un agente de Kavak te ayudará a cargar los documentos necesarios y a concretar tu plan final de pagos.

Preguntas frecuentes sobre financiamiento automotriz

¿Puedo obtener un financiamiento si mi score crediticio no es bueno?

Sí, existen opciones para diferentes perfiles crediticios. Sin embargo, es probable que obtengas una tasa de interés más alta o que necesites dar un enganche mayor. En Kavak, evalúan cada caso individualmente y tienen alternativas para diversos perfiles.

¿Es mejor financiar un auto o pagarlo de contado?

Depende de tu situación financiera. Pagar de contado evita intereses, pero si tienes la oportunidad de invertir ese dinero a una tasa mayor que la del crédito, o si necesitas mantener liquidez, el financiamiento puede ser una buena opción.

¿Puedo pagar mi auto antes del plazo establecido?

La mayoría de las instituciones permiten pagos anticipados, pero algunas pueden cobrar penalizaciones. En Kavak, puedes realizar pagos anticipados sin penalización, lo que te permite reducir intereses.

¿Qué documentos necesito para solicitar un financiamiento?

Generalmente necesitarás:

  • Identificación oficial vigente

  • Comprobante de domicilio (no mayor a 60 días)

  • Constancia de situación fiscal

  • En algunos casos, comprobantes de ingresos

¿Cómo afecta mi enganche a la mensualidad?

Un enganche mayor reduce el monto a financiar, lo que se traduce en mensualidades más bajas y menos intereses pagados en total.

Recomendaciones finales

Entender los conceptos financieros básicos como el enganche, la tasa de interés, el CAT, la mensualidad y tu score crediticio es fundamental para tomar decisiones informadas al comprar un auto financiado.

Recomendaciones finales:

  1. Conoce tu presupuesto real: No te guíes solo por la mensualidad; considera gastos adicionales como seguro, mantenimiento y combustible

  2. Mejora tu score crediticio antes de solicitar el financiamiento si es posible

  3. Compara diferentes opciones utilizando el CAT como principal referencia

  4. Lee detenidamente el contrato antes de firmarlo

  5. Considera el costo total del financiamiento, no solo la mensualidad mensual

  6. Planifica posibles pagos anticipados para reducir intereses

Recuerda que un financiamiento bien seleccionado puede ser una herramienta útil para adquirir el auto que necesitas sin comprometer tu estabilidad financiera.

¡Comienza tu proceso de financiamiento hoy mismo!

En Kavak, estamos listos para ayudarte a encontrar el plan de financiamiento que mejor se adapte a tus necesidades. 

¿Estás listo para encontrar tu próximo auto con un plan de pagos que se ajuste a tu presupuesto? ¡Te esperamos en Kavak!

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