Autos sin enganche | Todo lo que debes tener en cuenta al comprar con esta modalidad

Comprar autos sin enganche suena atractivo, pero ¿Realmente se puede comprar un coche sin un pago inicial?

Sí, puede comprar autos sin enganche, pero a menos que esté planeando cambiar su vehículo actual, esa oferta de pago inicial cero podría significar pagos mensuales más altos y costos más altos a largo plazo. Aquí más detalles sobre esta modalidad.

Autos con enganche versus autos sin enganche: ¿Cuál es la diferencia?

Pocas personas pueden pagar en efectivo por un vehículo por adelantado, así que ya sea que esté comprando un auto sin enganche o con, es probable que utilice un préstamo para automóvil para financiar su compra. Sin embargo, tenga en cuenta que cuando compra un automóvil, no solo está pagando el precio del automóvil. Hay costos adicionales, como impuestos estatales y tarifas de registro.

Si compra autos sin enganche, estas tarifas se acumulan en el monto que está financiando. Si está comprando un automóvil de 500,000 pesos sin enganche, por ejemplo, podría terminar financiando 550,000 pesos cuando se agregan todos los impuestos y tarifas.

Si estamos hablando de un auto nuevo, desafortunadamente, tan pronto como lo saque del concesionario, su valor comienza a depreciarse, por lo general hasta en un 20% en el primer año. Si financia 550 mil pesos y el automóvil de 500 mil se deprecia 100 mil cuando lo saca del lote, ahora tiene un automóvil que vale 400 mil pero debe 550 mil.

Cuando debe más de lo que vale su vehículo, eso significa que está "al revés" con su préstamo, que no es un buen lugar para estar.

Dar un enganche del 20% ayuda a garantizar que, incluso cuando se tenga en cuenta la depreciación, no deberá más de lo que vale el automóvil. Además, hacer un pago inicial puede ayudarlo a obtener mejores condiciones de préstamo.

Incluso un pequeño enganche podría ayudar

Un pago inicial del 20% es ideal, especialmente si su crédito no es perfecto. Sin embargo, cualquier monto de pago inicial, por pequeño que sea, ayudará a reducir los costos totales del préstamo y los pagos mensuales.

Suponga que desea comprar un automóvil que cuesta 400 mil pesos sin enganche. Con un préstamo a 60 meses al 5,13% de interés, tendrá pagos mensuales de 8 mil pesos. Sin embargo, agregue un enganche de 30 mil pesos y sus pagos mensuales bajarán a 7,500 pesos.

¿Qué sucede si no tiene dinero ahorrado para el enganche? A veces necesitas un auto nuevo inesperadamente debido a problemas con tu auto viejo. Buenas noticias: su automóvil viejo puede ser parte de su pago inicial siempre que tenga valor líquido del automóvil.

La equidad del automóvil significa que su vehículo de intercambio vale más de lo que debe. Si usted es dueño de su automóvil libre y limpio y el automóvil vale 50 mil pesos, tiene 50 mil pesos de valor líquido del automóvil. Si debe 30 mil pesos en su préstamo de automóvil pero el automóvil vale 80 mil pesos, también tiene 50 mil de valor líquido del automóvil.

Agregue un intercambio por un valor de 50 mil a su enganche de 30 mil pesos y tendrá un pago inicial de 80 mil pesos (20% del costo total del automóvil nuevo). Con un pago inicial del 20%, su pago mensual por el mismo préstamo se reduce a 6 mil pesos, una diferencia significativa.

Cómo obtener un autos sin enganche y sin intercambio

Si no tiene un enganche o un intercambio, aún puede obtener un automóvil nuevo siempre que tenga un buen puntaje de crédito.

Para ayudar a reducir los costos de su préstamo, comience por buscar un préstamo para automóvil antes de visitar un concesionario. Póngase en contacto con al menos tres bancos y cooperativas de crédito para ver qué términos de préstamo puede obtener.

Cuando encuentre una buena oferta, obtenga una aprobación previa para un préstamo. Después de completar una solicitud preliminar, el prestamista le dará una estimación de cuánto dinero es probable que le preste y la tasa de interés que cobrará. Ser preaprobado para un préstamo de automóvil no lo obliga a obtener un préstamo, pero puede darle más poder de negociación en el concesionario.

Opciones alternativas de financiación de autos sin enganche y con enganche

Muchas personas financian por defecto un auto nuevo a través del concesionario solo porque es fácil. Sin embargo, el financiamiento de terceros de un banco o cooperativa de crédito casi siempre ofrece mejores condiciones que el financiamiento de un concesionario. Si ha investigado las opciones de financiamiento de terceros y aún no puede pagar el auto nuevo que desea, considere estas alternativas:

• Busca un coche más barato
• Demore la compra de un automóvil hasta que ahorre el pago inicial. (También puede usar este tiempo para mejorar su puntaje de crédito, si es necesario).
• Compra un auto usado. Dado que los autos usados ​​ya se han depreciado, puede hacer un pequeño pago inicial sin correr el riesgo de estar al revés con el préstamo.
• Obtenga un consignatario en su préstamo de automóvil.

Si bien el financiamiento sin pago inicial puede sonar tentador, generalmente no es la forma más inteligente de financiar sus ruedas nuevas. Comprar un automóvil nuevo sin pago inicial puede cargarlo con pagos mensuales más altos. Peor aún, podría terminar debiendo más de lo que vale el automóvil. En lugar de utilizar un financiamiento sin pago inicial, considere otras opciones para obtener el automóvil que desea a un precio que realmente puede pagar. Para detallar un poco más los pro y los contras aquí

4 razones para no comprar un auto sin enganche

1. Pagarás menos intereses

Cuanto más dinero ponga para un automóvil, menos dinero necesitará pedir prestado para el automóvil. Con un préstamo más pequeño, pagará intereses sobre un saldo más bajo, lo que significa que su costo total de interés también será menor.

Si obtuvo un préstamo de automóvil de 600 mil pesos a cinco años con una tasa de interés del 4.5%, pagaría un total de 70 mil pesos en intereses. Pero con un pago inicial del 20% ($6,000) en el mismo automóvil, pagaría solo 55 mil en intereses sobre ese préstamo a cinco años, un ahorro de más de 15 mil pesos.

Con un enganche, también puede obtener una tasa de interés más baja. Esto se debe a que la relación préstamo-valor (el monto que pide prestado frente al valor del automóvil) es un factor que afecta su tasa de interés.

2. Es posible que te aprueben un préstamo más fácilmente

Un enganche puede ayudarlo a calificar más fácilmente para un préstamo para automóvil, especialmente si tiene puntajes de crédito más bajos. Sin un pago inicial, el prestamista tiene más que perder si no paga el préstamo y necesita recuperar y vender el automóvil. Los automóviles pueden comenzar a perder valor tan pronto como salga del lote.

3. Sus pagos mensuales podrían ser más bajos

Hacer un enganche y reducir el monto que necesita pedir prestado también puede disminuir el monto del pago mensual del préstamo. Supongamos que compra autos sin enganche. Con un préstamo de 600 mil pesos a cinco años a una tasa de interés del 4.5%, su pago mensual sería de 11 mil pesos.

Pero si hizo un pago inicial de 120 mil pesos y pidió prestados solo 50 mil pesos para el mismo automóvil a la misma tasa de interés durante cinco años, su pago mensual se reduciría a 9 mil. Hacer ese pago inicial le ahorraría 2 mil pesos cada mes.

4. Podrías calificar para programas especiales

Los concesionarios pueden ofrecer programas de financiación especiales con tasas bajas u otros incentivos. En algunos casos, estos programas requieren que haga un pago inicial mayor.

Cuando los concesionarios anuncian incentivos especiales, están obligados a revelar los términos, así que lea atentamente la letra pequeña y haga preguntas para asegurarse de que comprende los requisitos del pago inicial.

Cuatro razones que podría tener para comprar autos sin enganche

1. Tiene suficiente dinero en efectivo para pagar el vehículo

Comprar un automóvil con efectivo es excelente si puede pagarlo. Comprar un automóvil con efectivo puede ser una buena experiencia si puede permitírselo, ya que le permite poseer el vehículo de forma gratuita y clara. No tiene que preocuparse por cosas como el incumplimiento del préstamo, la recuperación del auto o los pagos mensuales.

Sin embargo, los vehículos son caros. En este momento, son especialmente altos debido a los márgenes resultantes de la escasez de inventario que se experimenta en toda la industria. Los automóviles son la segunda cosa más cara que compran muchas personas, y los nuevos son cada vez más caros cada año.

¿De cuánto dinero en efectivo estamos hablando? Tener suficiente efectivo para comprar un vehículo directamente es excelente, pero debe tener en cuenta qué tipo de automóvil puede obtener por el dinero. Si solo tiene unos pocos miles de pesos para gastar, es posible que pueda obtener uno usado, pero luego debe mantenerse al día con el costo del mantenimiento, el combustible y las reparaciones. Cuanto más antiguo sea un vehículo, más barato puede ser comprarlo, pero también podría costar más mantenerlo en funcionamiento.

Piense en el panorama general. Además, si usted es un consumidor con problemas de crédito, usar ese efectivo como enganche sustancial en un vehículo usado asequible y confiable, como un automóvil usado certificado, podría tener más sentido a largo plazo. Estos vehículos suelen tener solo unos pocos años y, a menudo, solo han tenido un propietario. Además, vienen con una garantía respaldada por el fabricante que puede brindarle más tranquilidad que un automóvil usado más barato. En el catálogo de Kavak puedes encontrar más de 10 mil seminuevos certificados. ¡Ingresa en Kavak.com y vive la experiencia!

2. Un enganche no hace una gran diferencia.

“Los enganches son una mala idea”. Este es quizás el concepto erróneo más grande que alguien puede tener acerca de hacer un enganche de autos. Tener un enganche sustancial es el mayor favor que puede hacerse cuando se trata de obtener financiamiento para automóviles.

Como hemos visto, un enganche reduce el costo inicial del automóvil que se está financiando. Al pedir prestado menos dinero, está ahorrando a largo plazo al reducir los cargos por intereses que tiene que pagar. Si usted es un prestatario con mal crédito, un pago inicial decente es aún más importante y, por lo general, se requiere.

Los préstamos para automóviles a menudo requieren enganches. Cuando toma un préstamo para automóvil, es muy común que los prestamistas requieran un enganche, especialmente si tiene un puntaje de crédito más bajo. A menudo, las personas se sorprenden por la cantidad de dinero que se requiere por adelantado cuando firman su contrato de préstamo.

¿Cuánto se recomienda como enganche? Un refrán dice que debe poner al menos el 10% del precio de venta del vehículo en un automóvil usado y el 20% del precio de venta en uno nuevo. El veinte por ciento o más es la recomendación del monto del enganche si está tratando de luchar contra la depreciación, que es la pérdida del valor del vehículo con el tiempo. No se puede detener, pero hacer un pago inicial grande le brinda un colchón entre el valor del automóvil y la cantidad que debe del préstamo.

3. Están pidiendo demasiado dinero por adelantado

Es posible que no pueda sortear un pago inicial. La mayoría de los prestatarios que necesitan un préstamo para automóviles de alto riesgo deben hacer un enganche de al menos 20 mil pesos o el 10% del precio de venta del vehículo. Sin embargo, esto varía según el prestamista, a veces aceptan la menor de las dos cantidades y, a veces, se espera que traiga una cantidad específica de dinero a la mesa.

Utilice un vehículo de intercambio para ayudar a reducir costos. Tampoco necesita usar solo efectivo para cumplir con un requisito de enganche, porque el capital de intercambio puede ayudar. Si tiene un intercambio con capital, puede usar el valor de ese automóvil para cumplir con un requisito de pago inicial y reducir el costo del financiamiento del automóvil.

Los pagos iniciales a menudo equivalen a opciones. Además de ser un requisito para la aprobación de un préstamo para automóvil, los enganches también pueden cambiar los términos de su contrato. Dependiendo de su situación, cuanto más dinero use como pago inicial, más opciones puede abrir. Estas opciones podrían incluir un plazo de préstamo más corto, un pago mensual más bajo, una tasa de interés más baja, más ahorros y posiblemente la posibilidad de financiar un vehículo más caro.

Los pagos iniciales varían según el vehículo. Si cree que su requisito de enganche es demasiado alto para un automóvil específico, entonces puede ser una mejor idea optar por uno menos costoso. Cuanto más pida prestado, mayor será probablemente su requisito de pago inicial.

4. Necesito un auto ahora y no tengo tiempo para ahorrar para uno

Si realmente está en un aprieto y necesita un automóvil ahora, es posible que necesite un enganche más que nunca. Incluso los pequeños concesionarios requieren que los prestatarios realicen un enganche por el privilegio de salir del lote con un vehículo que no han terminado de pagar.

Agregue un coprestatario para ayudar a obtener la aprobación. Puede evitar esto si solicita un préstamo con un coprestatario, como un cónyuge. En un préstamo de automóvil conjunto, sus ingresos y los del coprestatario se combinan, lo que le permite obtener un préstamo para el que quizás no califique por su cuenta. Su coprestatario puede ayudarlo a cumplir con la estipulación del pago inicial para obtener el vehículo que necesita. Hay muchas estipulaciones y requisitos para los préstamos automotrices conjuntos, así que asegúrese de saber con anticipación en qué se está metiendo.